보금자리론 소득요건 완화 10월 19일 시행｜신혼부부 결혼 페널티, 1명 소득 7천만원 이하면 OK

보금자리론 소득요건이 2026년 10월 19일부터 완화됩니다. 맞벌이 신혼부부는 소득을 합치면 기준을 넘어 보금자리론을 받지 못하는 이른바 '결혼 페널티'가 있었는데, 이제 부부 중 한 명의 연소득이 7,000만원 이하면 신청할 수 있습니다.

이 글에서는 보금자리론 소득요건 완화의 전후 비교, 누가 새로 대상이 되는지 소득 예시, 신청할 때 꼭 알아야 할 조건(차주·DTI), 10월 금리와 한도까지 정리합니다.

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1. 결혼했더니 보금자리론이 막혔다? '결혼 페널티'란

보금자리론은 한국주택금융공사(HF)가 운영하는 장기·고정금리 주택담보대출입니다. 금리 변동 걱정 없이 내 집 마련을 할 수 있어 신혼부부에게 인기가 높습니다.

문제는 소득 기준이었습니다. 신혼부부는 부부 소득을 합쳐서 기준을 따졌기 때문에, 각자 평범한 연봉을 받는 맞벌이 부부도 합산하면 기준을 넘는 경우가 많았습니다.

• 미혼일 때는 각자 대상이었는데, 혼인신고를 하면 대상에서 빠지는 일이 생겼습니다.
• 그래서 혼인신고를 미루는 부부도 있었습니다.
• 정부는 이런 현상을 결혼 페널티로 보고, 8월 13일 부동산 대책에서 개선을 발표했습니다.

2. 보금자리론 소득요건 완화, 전후 비교

구분	10월 18일까지	10월 19일부터
무자녀 신혼부부	부부합산 8,500만원 이하	기존 합산 기준 또는 부부 중 1명 연소득 7,000만원 이하
1자녀	부부합산 9,000만원 이하
2자녀 이상	부부합산 1억원 이하
적용 대상	신규 신청분부터

기존 합산 기준을 없애는 것이 아니라, 기존 기준을 넘더라도 한 명의 소득이 7,000만원 이하면 길을 하나 더 열어 준 것입니다.

신혼부부 기준

혼인신고일로부터 7년 이내인 부부, 그리고 신청일로부터 3개월 이내 결혼 예정인 예비부부가 대상입니다.

3. 우리 부부도 될까? 소득 예시로 확인하기

무자녀 신혼부부를 기준으로 몇 가지 경우를 비교해 보겠습니다. (이해를 돕기 위한 예시입니다.)

남편 연소득	아내 연소득	합산	기존	10월 19일부터
4,500만원	3,500만원	8,000만원	가능	가능
6,500만원	5,000만원	1억 1,500만원	불가	가능
8,000만원	6,800만원	1억 4,800만원	불가	가능 (아내가 차주)
8,000만원	7,500만원	1억 5,500만원	불가	불가 (둘 다 7,000만원 초과)

핵심은 둘 중 한 명이라도 7,000만원 이하인지입니다.

4. 신청 전 꼭 알아야 할 3가지 조건

① 소득 7,000만원 이하인 배우자가 '차주'가 되어야 합니다

새 기준으로 신청할 때는 연소득 7,000만원 이하인 사람이 대출 명의자(차주)가 됩니다.

② DTI는 차주 1명 소득으로 계산합니다

총부채상환비율(DTI) 60%를 차주 한 명의 소득과 부채만으로 따집니다. 소득이 낮은 쪽이 차주가 되므로, 원하는 만큼 대출이 나오지 않을 수 있습니다. 예를 들어 차주 연소득이 6,500만원이면 연간 원리금 상환액이 약 3,900만원(월 약 325만원)을 넘지 않아야 합니다(기존 대출 포함).

③ 주택은 부부 합산으로 봅니다

소득은 한 명 기준이어도, 보유 주택 수는 부부를 합쳐 판단합니다. 합산 소득이 기존 기준 이내라면 원래대로 합산 기준으로 신청할 수도 있습니다.

5. 보금자리론 한도와 10월 금리

항목	기준
주택가격	6억원 이하
대출 한도	최대 3억 6,000만원
LTV(아파트)	70% 이내
DTI	60% 이내

만기	10월 기본 금리(연)
10년	4.90%
30년	5.10%
50년	5.20%

금리는 3개월 연속 동결되었습니다. 신혼부부, 저소득 청년, 장애인, 한부모가족, 전세사기 피해자 등은 최대 1.0%p 우대를 받아 연 3.90~4.20%까지 낮아질 수 있습니다.

6. 보금자리론 신청 순서

1. 조건 확인: 신혼부부 요건, 소득(합산 또는 1인 7,000만원), 주택가격 6억원 이하
2. 차주 결정: 새 기준이라면 소득 7,000만원 이하 배우자를 차주로
3. 한도 계산: LTV 70%, DTI 60%를 차주 소득 기준으로 미리 계산
4. 신청: 한국주택금융공사 누리집이나 취급 금융기관에서 신청
5. 심사·실행: 소득·주택 심사를 거쳐 대출 실행

7. 자주 묻는 질문

Q. 10월 18일에 신청하면 새 기준이 적용되나요?

아닙니다. 10월 19일 이후 신규 신청분부터 적용됩니다.

Q. 자녀가 있으면 어떻게 되나요?

자녀가 있으면 합산 기준이 9,000만원(1자녀), 1억원(2자녀 이상)으로 더 높습니다. 합산 기준을 넘더라도 한 명이 7,000만원 이하면 새 기준으로 신청할 수 있습니다.

Q. 청년 전세대출과 같이 알아봐도 되나요?

네. 10월 1일부터 청년 전세대출 보증도 만 39세까지 넓어졌습니다. 전세로 먼저 살지, 집을 살지 두 제도를 함께 비교해 보세요.

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마무리: 보금자리론 소득요건 완화 핵심 정리

• 시행: 2026년 10월 19일 신규 신청분부터
• 변화: 기존 합산 기준 + 부부 중 1명 연소득 7,000만원 이하도 가능
• 조건: 7,000만원 이하 배우자가 차주, DTI는 차주 1명 기준, 주택은 부부 합산
• 금리: 10월 연 4.90~5.20%, 우대 시 최저 3.90%

합산 소득 때문에 보금자리론을 포기했던 신혼부부라면 이번이 다시 알아볼 기회입니다. 우리 부부 중 누가 차주가 될지, 그때 한도가 얼마인지부터 먼저 계산해 보시기 바랍니다.

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